Způsoby financování nového i ojetého auta - leasing či úvěr?

Způsoby financování nákupu auta aneb když hotovost nestačí 

Pakliže si chcete pořídit nový automobil, případně máte vyhlédnutý některý z ojetých vozů, ale momentálně nemáte na účtě či v hotovosti k dispozici celou požadovanou kupní cenu, tak ani přesto se nemusíte nákupu auta vzdávat. Dealeři a finanční instituce totiž na tuto situaci, kdy zákazník nemá dostatečné množství peněz na pořízení automobilu, popřípadě se mu nechce jednorázově utrácet tak velkou částku, myslí a nabízejí celkem tři další způsoby financování nákupu vozidla - spotřebitelský úvěr, leasing a operativní leasing. A právě na ně se v tomto článku zaměříme. 

Úvodem bychom však ještě chtěli apelovat na maximální finanční zodpovědnost a ostražitost, neboť řada poskytovatelů půjček na auto nabízí ne zcela výhodné a férové podmínky. Proto je dobré si při nákupu auta na dluh všechno raději dvakrát přepočítat, a zvážit i možnost nákup odložit a naspořit si ze svého. Na druhou stranu existuje i nespočet situací, kdy se pořízení auta prostřednictvím některého z těchto způsobů financování vyplatí více než jeho nákup v hotovosti - hojně se takto financují třeba auta pro podnikání. 

Spotřebitelský úvěr - půjčka, která z vás okamžitě učiní majitele auta 

Pod pojmem spotřebitelský úvěr se neskrývá nic jiného než klasická bankovní půjčka. Ačkoliv si lze v bance sjednat i bezúčelový úvěr, tak v případě pořízení auta doporučujeme jednoznačně účelovou půjčku na auto, kterou má v nabídce snad každá z bank, neboť tím zpravidla dosáhnete o poznání výhodnějších podmínek (roční úrok kolem 4-5 %). Proč využít k financování nákupu automobilu právě spotřebitelský úvěr? 

Jeho obrovskou výhodou je, že na rozdíl od zbylých dvou způsobů se stáváte výhradním vlastníkem a provozovatelem automobilu, a to ihned po podpisu kupní smlouvy. Můžete s ním tedy nakládat, jak uznáte za vhodné. Bohužel s tím úzce souvisí i jedna z hlavních nevýhod - veškeré opravy a servisní prohlídky si budete muset platit sami. Rovněž jde za vámi i povinnost uzavřít a řádně platit povinné ručení. Jednoduše řečeno, díky úvěru získáte „pouze“ peníze na nový vůz a o vše ostatní se musíte starat již vy.  

Navíc tu vždy existuje riziko toho, že vám nebude půjčka schválena (např. kvůli špatné platební morálce z předchozích let). Na druhou stranu je potřeba dodat, že spotřebitelský úvěr je velice atraktivní zásluhou toho, že s ním lze dosáhnout opravdu nízké výše měsíčních splátek, není totiž výjimkou, že banky nabízejí možnost si nechat splátky rozložit do 7-8 let, což by znamenalo, že při nákupu auta za 300 tisíc Kč byste spláceli necelé 4 tisícovky měsíčně. Navíc podnikatelé si při tomto způsobu financování mohou nárokovat odpočet DPH hned během prvních splátek. 

Formou úvěru lze financovat auto často i u dealerů, kde si někdy musíte k úvěru vzít i pojištění. To trochu komplikuje výpočet výhodnosti takového úvěru, protože si musíte zjistit, kolik byste za pojištění vozu platili standardně u pojišťovny. Někdy také dealeři rádi využívají variabilní poslední splátky, kdy jako poslední splátku často zaplatíte velkou část ceny vozu.

Leasing - „Propůjčení“ auta s možností jeho odkupu po několika letech 

Jak již bylo naznačeno, v případě pořízení auta na leasing se nestáváte majitelem auta vy, nýbrž to zůstává v majetku leasingové společnosti až do okamžiku konce leasingové smlouvy, respektive do uhrazení poslední splátky - to v průměru trvá 4 roky, raritou však nejsou ani smlouvy na 1 rok, či naopak na více než 6 let. V okamžiku zaplacení poslední splátky se pak můžete rozhodnout, zdali auto zanecháte v majetku poskytovatele leasingu, nebo jej odkoupíte za předem domluvenou zůstatkovou cenu.   

Ačkoliv majitelem auta bude minimálně v prvních letech leasingová společnost, která se tak musí postarat o všechny administrativní náležitosti s tím související, včetně odvádění plateb za povinné ručení a havarijní pojištění, tak provozovatelem budete od prvního okamžiku vy. To tedy například znamená, že veškeré opravy a servisní prohlídky si budete nuceni hradit ze svých peněz. 

Vzhledem k tomu, že primárním smyslem leasingu není pokrýt celou hodnotu vozu, tu dopokryje až jeho následný odkup či prodej, je leasing z pohledu výše měsíčních splátek pro zájemce o financování ještě daleko atraktivnější než klasická půjčka. Mezi největší rizika tohoto způsobu financování ale patří hrozba krachu leasingové společnosti, v důsledku níž byste mohli o auto přijít prakticky ze dne na den. Nepotěší ani nutnost zaplatit akontaci, tedy první platbu zpravidla pokrývající 10-20 % z ceny vozu. 

Operativní leasing - Nové auto každých pár let, ale bez možnosti jej odkoupit 

I přestože se v názvu tohoto způsobu financování rovněž vyskytuje slovo leasing, tak od výše uvedeného finančního leasingu se ten operativní odlišuje hned v několika zásadních bodech. Začněme však těmi společnými - ani v tomto případě se nestanete majiteli auta a nebudete s ním tak moci nakládat zcela podle svých představ, obvykle bývá omezen třeba roční nájezd kilometrů. Dalším společným znakem je, že i v případě „operáku“ se leasingová společnost musí starat o placení povinného ručení. Tím ale prakticky všechny společné rysy těchto jinak odlišných leasingů končí. 

Krom platby povinného ručení se totiž leasingová společnost u auta financovaného prostřednictvím operativního leasingu navíc stará kupříkladu i o zajišťování a placení servisu. Avšak částku na servis apod. musí zákonitě někde od klientů vyzískat, proto očekávejte měsíční splátku za stejný model vozu klidně až o desítky procent vyšší než u finančního leasingu. Vyplatí se tedy zamyslet nad tím, jestli se vám takovýto nadstandard vyplatí. Do kalkulace si rovnou přidejte i skutečnost, že u operativního leasingu není potřeba platit akontaci, což je fakt, který hovoří v jeho prospěch. 

Dále u operativního leasingu neexistuje šance, že byste si mohli auto po zaplacení poslední splátky od poskytovatele odkoupit, budete jej muset vždy vrátit. Nemějte však strach, úplně bez auta nezůstanete ani po skončení leasingové smlouvy, jež se nejčastěji sepisuje na 3-5 let, neboť po jejím uplynutí vám bude nabídnut nový automobil dle vašeho výběru. Dohodnout se samozřejmě lze i na automatickém obnovení smlouvy a zajištění nového vozu.  

Doporučujeme také si přečíst naše roční zkušenosti s operativním leasingem Fiatu 500, který byl skrze Imofu a Unicredit Leasing.

Jaký způsob financování nákupu auta je nejvýhodnější? 

Určit jednoznačně nejvýhodnější způsob financování nového či ojetého auta nelze, protože vždy bude záviset na konkrétní situaci, a každému se může vyplatit pro jeho účely něco úplně jiného. Co však lze jednoznačně doporučit, tak je opatrnost při jeho výběru. Mějte třeba neustále na paměti to, že financování od automobilek/dealerů je častokráte podmíněno pojištěním, které nemusí být zrovna nejvýhodnější a je potřeba s tím počítat. Dobré je též myslet i na situace, kdybyste nebyli schopni splácet - zatímco v případě spotřebitelského úvěru by po vás byly vymáhány peníze, včetně úroků z prodlení, tak u obou forem leasingu byste zas prakticky okamžitě přišli o automobil.